2000万・3000万・4000万の家の頭金はいくら？経験者が解説

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こんな悩みはありませんか？

この記事では、実際に家づくりを経験した私が、

について解説しています。

頭金について知るべきことが全てわかるので、ぜひ読んでみてください。

とある東北人

60冊以上の家づくり本で勉強した後、一級建築士に外部コンサルを依頼して注文住宅を建てました。

2000万・3000万・4000万の家の頭金の目安

そもそも頭金とは？

広い意味での頭金とは、

を指します。

自己資金としては、

などを含みますが、いずれにしても、借り入れではなく、自分が所有している資金になります。

一方で、狭い意味での頭金は、この自己資金の中から、

といったものを現金で払うことを意味します(手付金など)。

ただし、この記事では、広い意味での「頭金=自己資金」として解説していきます。

実際の頭金のデータ①(住宅市場動向調査)

住宅市場動向調査報告書(令和5年度)によれば、頭金のデータは、以下のとおりです。

実際の頭金のデータ②(フラット35利用者調査)

フラット35利用者調査(2023年度)によれば、頭金のデータは、以下のとおりです。

頭金の目安は総費用の1〜3割

以上、2つのデータを見ると、

となっており、幅はありますが、総費用の10〜30%が頭金の目安と言えます。

よって、2000万円・3000万円・4000万円の家の頭金の目安は、以下のようになります。

頭金を用意するメリット・デメリット

頭金を用意するメリット

頭金を用意するメリットは、以下の4つです。

まず、頭金を用意すれば、総費用に占めるローンの割合が減り、借入金額が少なくて済みます。

そのため、毎月の返済額も減り、返済するのが楽になります。

同時に、支払利息も減るため、利息の負担も少なくなります。

また、借入金額そのものが減るため、ローンの審査にも通りやすくなります。

さらに、頭金を用意すると、金利の優遇などが受けられる場合もあります。

頭金を用意するデメリット

頭金を用意するデメリットは、以下の2つです。

まず、頭金を貯めるまで時間がかかることです。

例えば400万円を貯めようとすると、毎月10万円を積み立てても、3年以上かかります。

毎月5万円しか積み立てられないなら、6年半以上もかかる計算になります。

また、貯金から頭金にお金を回した場合、手元の貯金が減ってしまうのもデメリットです。

貯金にあまり余裕がない場合、当面の生活費や教育資金などに影響が出てきてしまいます。

頭金を考える際の注意点・ポイント

頭金を考える際の注意点・ポイントは、以下の3つです。

①頭金ゼロはおすすめしない

1つ目は「頭金ゼロはおすすめしない」ということです。

確かに、

といったローンを利用すれば、頭金がほぼゼロでも大丈夫な場合があります。

しかし、

という点に注意が必要です。

まず、頭金がゼロだと、費用の全てをローンでまかなうことになるので、毎月の返済額が増えます。

人によっては、毎月の返済がきつくなり、生活に余裕がなくなる可能性もあります。

余計に利息を払うことになるので、総返済額も増えますし、返済期間も長くなってしまいます。

また、頭金があれば、金利の優遇などが受けられる場合もあるのですが、頭金がないと、そうした優遇も得られなくなってしまいます。

さらに、金融機関によっては、頭金ゼロで使えるローン商品がなかったり、対応できない場合もあります。

以上のような点から、頭金ゼロというのは、おすすめしません。

②貯金と頭金のバランスを取る

2つ目は「貯金と頭金のバランスを取る」ことです。

頭金があったほうが良いからといって、貯金のほとんどを頭金に回すのも考えものです。

貯金が少なくなると、

といった予期せぬ事態が起こった場合に、生活費を払えなくなってしまうからです。

そうならないために、最低でも当面の生活費3〜6ヶ月分くらいは、貯金の中から確保しておきます。

そして、教育費や老後資金なども踏まえた上で、貯金から頭金にいくら回せるかを検討するようにしましょう。

③頭金を貯めるリスクも考慮する

3つ目は「頭金を貯めるリスクも考慮する」ことです。

頭金が少ない場合には、頭金を貯めていくことになりますが、

という、2つの隠れたリスクがあります。

まず「家賃の支払いリスク」です。

賃貸住宅に住んでいる場合は、頭金を貯めている期間中ずっと、家賃の支払いが続きます。

つまり、本来は住宅ローンの返済に当てられたお金が、家賃として消えていくことになります。

なので、この状態を「もったいない」と感じてしまう人もいるかもしれません。

次に「金利の上昇リスク」です。

金利は常に変動しています。

そのため、当初は低かった金利が、頭金を貯め続けている間に上昇した場合、利息分が増え、総返済額も増えてしまいます。

こうなると「頭金を貯めずに、さっさとローンを組んだほうが良かった」と後悔するかもしれません。

以上、説明したように、頭金を貯めることにもリスクがあるため、

ということを、事前にしっかり検討するようにしましょう。

頭金が足りないときの対処法

そんなときの対処法は、以下の7つです。

①毎月の家計の支出を減らす

1つ目は「毎月の家計の支出を減らす」ことです。

毎月の家計の支出を減らせば、浮いたお金を頭金の貯金に回せます。

家計の支出は、家庭によって様々だと思いますが、

などの固定費を削減すると、一回の見直しで継続的に節約になるので、効果が大きいです。

②共働きして収入を増やす

2つ目は「共働きして収入を増やす」ことです。

夫婦の片方しか収入がない場合、共働きにすれば世帯収入が増えます。

世帯収入が増えれば、頭金を貯められますし、住宅ローンの審査にも有利に働くでしょう。

例えば、何らかのキャリアや経験がある場合は、復職したり再就職をする。

子育てなどで休職や離職している場合は、家庭の事情や保育所の空き状況にもよりますが、復職の方向で検討してみる。

また、キャリアや経験がなく、正社員は難しい場合でも、アルバイトやパートに挑戦してみる、などです。

アルバイトやパートだとしても、月の収入が数万円あれば、頭金を増やすことができます。

③親などから資金援助してもらう

3つ目は「親などから資金援助してもらう」ことです。

場合によっては、両親や祖父母などから費用を一部出してもらうのもありです。

「住宅資金贈与の特例」というものがあり、簡単に言えば、

というものです。

ただし、この特例を使うには、

などの細かい条件があります。

なので、特例を使う場合は、事前に慎重に検討し、必要に応じて税理士などに相談すると良いでしょう。

④補助金などの制度を活用する

4つ目は「補助金などの制度を活用する」ことです。

ような制度を、国や自治体が行っていたりします。

制度によっては、数十万〜100万円くらいのお得につながる場合もあります。

主な制度であれば、ハウスメーカーや工務店が手続きのサポートしてくれるので、利用するのは大変ではありません。

ただし、毎年、制度の内容や条件が変わるので、業者に確認したり、ネットで調べて、最新の情報を入手しておくようにしましょう。

⑤土地の安い郊外に家を建てる

5つ目は「土地の安い郊外に家を建てる」ことです。

家を建てる際は、土地代が馬鹿になりません。

しかし、逆に言えば、土地代を安く済ませられれば、それだけ頭金も安くできる訳です。

同じ面積の土地でも、都市部に比べて地方では、1000万円以上は安くなります。

また、同じ地方でも、繁華街に比べて郊外だと、さらに百万円単位で安かったりします。

なので、頭金が足りない場合は、土地の安い郊外を検討してみましょう。

⑥中古物件や空き家も検討する

6つ目は「中古物件や空き家も検討する」ことです。

という人は、中古物件や空き家も視野に入れてみましょう。

中古物件といっても、築浅の物件や、リフォームされて新築同様にキレイな物件も結構あります。

また、最近は空き家も増えており、それぞれの自治体などが中心となって、ホームページで物件情報を発信していたりします。

以下のサイトで、全国の空き家情報を調べられるので、検討してみるのもありでしょう。

⑦安く家を建てられる業者を探す

7つ目は「安く家を建てられる業者を探す」ことです。

家を安く建てられれば、それだけ頭金も少なくて済みます。

私の経験談ですが、いくつかの業者に相見積もりをしたところ、最も安い業者と最も高い業者の間で、約1000万円の差がありました。

結局、私は最も安い業者に依頼できたのですが、もし相見積もりをしなかったら、予算オーバーで家を建てられなかったかもしれません。

それくらい、安く家を建てられる業者を探すのは重要だということです。

ただ、

という人も少なくないと思います。

そんな人には、以下のサイトがおすすめです。

このサイトを使えば、複数のハウスメーカーや工務店から、

を作ってもらえます。

いろいろな業者の提案を比較検討できるので、最も安く建ててくれる業者が見つかります。

サイトの使い方は簡単です。

必要事項をフォームに入力するだけなので、3分くらいで完了します。

無料で利用できるので、使ったことがない人は試してみましょう。